La BEAC (Banque des États de l’Afrique Centrale), après avoir pris en considération les rapports 2017 et 2021 du Groupe Banque Mondiale, connus sous l’appellation « The Global Findex Database : Connectivity and Financial Inclusion in the Digital Economy » et effectué des retraitements des données desdits rapports, a publié en octobre 2025 une série de documents renseignant sur les indicateurs d’inclusion financière de la CEMAC en 2021. De ces documents, l’on apprend entre autres, qu’en CEMAC, le taux d’inclusion financière est de 32% contre 27% en 2020, soit respectivement en 2021 : 49% au Congo ; 48% au Gabon ; 47% au Cameroun ; 11% en Guinée Equatoriale ; 6% au Tchad et 4% en RCA. Cette réalité traduit la grande disparité d’inclusion financière entre les six (06) pays de la sous-région, la forte culture du cash dans leurs économies et la faible capacité des agents économiques de ces économies à se faire financer par les institutions financières régulées, du fait de leur exclusion financière.
Il faut comprendre par taux d’inclusion financière, selon la BEAC, le rapport du produit du nombre de comptes (au sein d’une banque, établissements financiers, comptes d’EMF, de Poste, d’assurance ou comptes de paiement par mobile money avec au moins une transaction au cours des 30 derniers jours) au coefficient de multiposession de comptes, par le nombre d’adultes de plus de 15 ans.
Le taux d’accès aux services financiers des femmes est de 35% en CEMAC, soit respectivement en 2021 : 60% au Gabon ; 52% au Cameroun ; 35% au Congo ; 35% en Guinée Equatoriale ; 28% en RCA et 12% au Tchad. Le Tchad doit faire un effort via des programmes de financement des projets des femmes et leurs différentes communautés, soutenir leur formation professionnelle et leur employabilité, pour inclure financièrement celles-ci.
Le taux d’accès au crédit (formel et informel) est de 47% en CEMAC, soit respectivement en 2021 : 61% au Cameroun ; 59% au Gabon ; 33% en Guinée Equatoriale ; 31% au Congo ; 30% au Tchad et 26% en RCA. Ceci traduit la difficulté des agents économiques de la CEMAC à obtenir les financements nécessaires pour investir ou consommer. Cette situation peut se justifier par entre autres, la cherté du crédit, l’absence de transparence des épargnants sur leurs revenus, la non disponibilité de collatéral par leur majorité, l’absence d’honnêteté, le refus de rembourser, etc. A titre d’exemple, le Taux Effectif Global (TEG) des crédits pour les particuliers en CEMAC était de 16,13% en 2021, soit respectivement : 22,4% en RCA ; 19,4% au Tchad ; 16,4% au Gabon ; 16,3% en Guinée Equatoriale ; 15,8% au Cameroun et 14,1% au Congo. Il est ainsi pour les particuliers, plus abordable d’obtenir un crédit au Congo et au Cameroun, et exorbitant d’obtenir un crédit en RCA et au Tchad. Dans l’ensemble, ces taux sont exorbitants lorsqu’on les compare avec ceux pratiqués dans d’autres places financières au monde, et traduisent l’absence de confiance des institutions financières de la CEMAC à l’endroit des citoyens de la CEMAC, dont la susceptibilité à faire défaut est grande.
Le taux d’accès au crédit pour les MPME (Micro, Petite et Moyenne Entreprise) est également alarmant, lorsqu’on sait que ces entités sont les principales employeuses de nos économies. Celui-ci était de 23% en 2021 en CEMAC et non mesuré dans chacun des six (06) pays de la CEMAC. C’est synonyme de la non représentativité de cet indicateur dans leurs différentes politiques de financement et le manque d’intérêt des gouvernements pour ces catégories d’entreprises.
Des réformes sérieuses les incluant doivent être mises en place par les différents Etats de la CEMAC, c’est à ce titre que le gouvernement du Cameroun via son Ministre des finances M. Louis Paul MOTAZE a le 16 août 2023 à Yaoundé (capitale camerounaise), signé avec l’APECCAM (Association professionnelle des établissements de crédit du Cameroun) et l’ANENCAM (Association nationale des établissements de microfinance du Cameroun), une convention de garantie d’un montant de 200 milliards de FCFA pour les prêts bancaires au profit des entreprises publiques et privées.
Ce soutien à l’accès au crédit bancaire devant permettre d’accélérer l’octroi des prêts aux entreprises et particulièrement aux PME, avec pour effet de relancer le crédit à l’économie et l’investissement privé dans les filières identifiées comme prioritaires par la Stratégie nationale de développement 2020-2030. Cependant, le Taux Effectif Global (TEG) des crédits pour les MPME en CEMAC était de 11,51% en 2021, soit respectivement : 13% au Cameroun ; 13% au Gabon ; 11% en RCA ; 9% au Congo ; 9% en Guinée Equatoriale ; et 7% au Tchad. Il est alors moins couteux pour les MPME de financer leurs activités au Tchad, contrairement aux autres pays de la CEMAC.
En matière de bancarisation, en 2021 en CEMAC, le taux de bancarisation stricte, qui représente le nombre d’adultes de plus de 15 ans ayant un ou plusieurs comptes en banque, était de 13% contre 8% en 2020. Dans chacun des pays de la sous-région, il était en 2021 de 28% en Guinée Equatoriale ; 22% au Gabon ; 16% au Cameroun ; 12% au Congo ; 6% en RCA et 6% au Tchad. Exceptés le Tchad et la RCA où ce taux a connu une régression de 2% entre 2020 et 2021, il a connu une progression d’au moins 4% dans les autres pays, résultat de l’impact du règlement COBAC R-2020/04 relatif au service bancaire minimum garanti, adopté le 30 Juillet 2020 à Libreville au Gabon.
Le taux de bancarisation élargi en 2021 en CEMAC, était de 23% contre 16% en 2020. Il représente le nombre d’adultes de plus de 15 ans ayant un ou plusieurs comptes en banque ou au sein d’un établissement de microfinance. Dans chacun des pays de la sous-région, il était en 2021 de 36% au Gabon ; 31% au Cameroun ; 28% en Guinée Equatoriale ; 25% au Congo ; 9% au Tchad et 8% en RCA.
Le taux d’accès aux comptes de paiement par monnaie électronique quant à lui qui représente le nombre d’adultes de plus de 15 ans ayant un ou plusieurs comptes de paiement par monnaie électronique, était de 57% en 2021 contre 49% en 2020 en CEMAC. Il était respectivement en 2021 de 90% au Gabon ; 69% au Cameroun ; 51% au Congo ; 24% au Tchad ; 4% en RCA et 1% en Guinée Equatoriale.
Cet ensemble de constats, devrait inviter les institutions financières et les gouvernements de la CEMAC, pour booster l’inclusion financière communautaire et le financement de nos économies tant nationales que communautaires à davantage communiquer sur le service bancaire minimum garanti ; renforcer l’éducation financières et bancaires chez les plus jeunes ; rendre effective la déclaration des biens ; travailler à la réduction des coûts des services bancaires et financiers pour accroitre leur accessibilité, car un taux de bancarisation stricte de 13% pour la CEMAC en 2021 ne reflète pas ses ambitions réelles de croissance ; etc.
Par M. Ange NGANDJO (Banquier-Consultant), Octobre 2025.
